Аннуитетный или дифференцированный платёж

Банки предлагают два графика погашения кредита.

Аннуитетный — равными платежами

Каждый месяц вы платите одну и ту же сумму. В начале большая часть платежа уходит на проценты, к концу — на погашение долга.

Плюс: платёж не меняется, легко планировать бюджет; первые платежи ниже.
Минус: переплата больше, потому что долг уменьшается медленнее.

Дифференцированный — убывающими платежами

Долг гасится равными частями, а проценты начисляются на остаток. Поэтому первый платёж самый большой, а каждый следующий меньше.

Плюс: переплата меньше.
Минус: первые платежи заметно выше — банк может потребовать больший доход для одобрения.

Пример

Кредит 10 000 сомони на 12 месяцев под 24% годовых (2% в месяц):

	Аннуитетный	Дифференцированный
Первый платёж	945,60 сомони	1 033,33 сомони
Последний платёж	945,60 сомони	850,00 сомони
Переплата	1 347,15 сомони	1 300,00 сомони

Чем больше сумма, ставка и срок, тем больше разница. На ипотеке на 10–15 лет она может составить тысячи сомони.

Досрочное погашение

Если вы погашаете часть кредита досрочно, банк обычно предлагает уменьшить платёж или срок. Уменьшение срока экономит больше. Узнайте заранее, нет ли комиссии за досрочное погашение. Посчитать выгоду можно в калькуляторе досрочного погашения.

Какой выбрать

Доход стабильный и позволяет большие первые платежи — дифференцированный выгоднее.
Важно, чтобы платёж был ниже и не менялся, — аннуитетный.