Эффективная ставка простыми словами
Номинальная ставка — та, что написана в договоре и рекламе. Эффективная ставка показывает, сколько вы на самом деле получите (по вкладу) или заплатите (по кредиту) за год с учётом того, как часто начисляются проценты, и всех обязательных платежей.
Вклад: капитализация увеличивает доход
Если банк каждый месяц добавляет проценты к вкладу, в следующем месяце проценты начисляются уже на бо́льшую сумму. За год набегает больше, чем говорит номинальная ставка.
Формула для ежемесячной капитализации: (1 + ставка / 12)¹² − 1.
| Номинальная ставка | Эффективная при ежемесячной капитализации |
|---|---|
| 8% | 8,30% |
| 12% | 12,68% |
| 16% | 17,23% |
Поэтому вклад под 12% с ежемесячной капитализацией выгоднее, чем вклад под 12,5% с выплатой в конце срока.
Кредит: комиссии увеличивают цену
По кредиту эффективная ставка выше номинальной, если кроме процентов нужно платить:
- разовую комиссию за выдачу или рассмотрение заявки;
- ежемесячную плату за обслуживание счёта;
- обязательную страховку.
Например, комиссия 2% за выдачу по годовому кредиту добавляет к цене кредита не меньше двух процентных пунктов (а при погашении равными платежами — больше). Сравнивайте не только ставку, но и переплату — сколько всего вы отдадите банку сверх суммы кредита. Её считает калькулятор кредита.
Ставка «в месяц»
Некоторые микрофинансовые организации указывают ставку за месяц. 3% в месяц — это 36% годовых без учёта капитализации. На сайте такие ставки помечены «в месяц», чтобы их не путали с годовыми.
Что делать
- Сравнивайте вклады по доходу за весь срок, а кредиты — по переплате, а не по ставке в рекламе.
- Спросите в банке полную стоимость кредита со всеми комиссиями — до подписания договора.